La subida de los tipos de interés obliga a los ciudadanos a aportar más ahorros para comprar una vivienda

La subida de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), que de momento se sitúan en el 4%, unida al alza también de los valores medios mensuales del euríbor, índice de referencia de las hipotecas variables, que a falta de seis días hábiles para terminar el mes de julio de 2023 está en el 4,162%, han provocado que los ciudadanos españoles tengan cada vez más complicado el acceso a la vivienda en propiedad. El motivo es que, para comprarse la misma casa que podían permitirse hace apenas un año, cuando los tipos de interés de las hipotecas estaban todavía alrededor del 1% TIN, ahora, con ofertas que ya superan en la mayoría de los casos el 3% TIN, lo ahorros que deben aportar de señal o entrada casi se han duplicado.

“Con la subida de los tipos de interés de las hipotecas el riesgo de endeudamiento de los ciudadanos se dispara. Para que esto no pase, tendrían que pedir un préstamo menor, aunque el precio de la vivienda siga siendo el mismo y solo podrían hacerlo aportando más ahorros de entrada. Con esto conseguirían pagar la misma cuota mensual de hipoteca que pagarían con unos intereses más bajos y que el banco no pusiera inconvenientes a la hora de concederles el préstamo”, explica Marcel Beyer, CEO del comparador y asesor hipotecario iAhorro en su Índice iAhorro, donde analiza la evolución del mercado hipotecario español durante el segundo trimestre de 2023.

A mayores intereses, mayor riesgo de endeudamiento

Desde el comparador hipotecario ponen un ejemplo claro: “Una persona que tenga un sueldo de 30.000 euros anuales (1.800 euros mensuales en 14 pagas) y unos ahorros de 70.000 euros, cuando los tipos de interés estaban en el 1%, podría haberse comprado una casa de 230.000 euros, pedir una hipoteca de alrededor de 180.000 euros, pagar el 10% adicional de gastos y una cuota de alrededor de 580 euros sin problema. Pero ahora, con los tipos ya por encima del 3% TIN, para poder comprar esa misma vivienda deberías aportar el doble de ahorros para que la hipoteca se quedara en torno a los 137.000 euros y la cuota mensual se mantuviera alrededor de los 580 euros mensuales”, señalan.

Para aclarar esto, Marcel Beyer asegura que “el problema con la subida de tipos es que el riesgo de endeudamiento aumenta”. Y es que, para no superar ese riesgo de endeudamiento, los bancos no permiten a sus clientes destinar más del 30/35% de su sueldo neto mensual a pagar la hipoteca. “La otra opción sería adquirir una casa más barata: comprar una vivienda de unos 180.000 para que, con un tipo de interés del 3% TIN, se pudiera conseguir una hipoteca con una cuota mensual asumible”, añade.

El precio de la vivienda baja en Madrid y Cataluña, pero sube en Baleares

En el último Índice iAhorro también se especifica que los precios de la vivienda se han reducido un poco en algunas comunidades autónomas, pero no tanto como se esperaba, y en otras autonomías esos precios siguen la misma línea marcada a principios de año o incluso han aumentado un poco en función de la región.

De esta manera, según los datos recopilados por iAhorro, la mayoría de sus usuarios (un 49,75%) firmaron durante el segundo trimestre de 2023 hipotecas de entre 100.000 y 200.000 euros, un porcentaje que aumenta un poco respecto al dato del primer trimestre (49,16%). También sube el dato de quienes piden préstamos por cuantías menores de 100.000 euros (del 14,96% al 18,57% y el de aquellos que firman hipotecas de más de 500.000 euros: de 1,57% a 1,74%. Por el contrario, ha caído algo más de un punto el porcentaje de quienes firmaron préstamos de entre 200.000 y 400.000 euros (del 23,12% al 21,81%); y también se desploma el número de usuarios que pidieron entre 400.000 y 500.000 euros al banco (8,13% ahora y 11,19% antes).

Pero ¿ha bajado realmente el precio de las viviendas? En la Comunidad de Madrid, durante el primer trimestre de 2023 veíamos cómo el precio medio de la vivienda se situaba en los 346.000 euros, el más alto de España. Ahora, sin embargo, ese precio ha bajado un -1,73%, hasta los 340.000 euros, aunque sigue liderando el ranking. En Cataluña, que está en segunda posición, se nota una diferencia mayor: de los 321.000 euros de media que se registraban allí en marzo ha pasado a los 302.000 actuales, con una caída del -5,92%. Y, la única autonomía del ‘top’ tres que registra iAhorro en la que no han bajado los precios es en las Islas Baleares, donde incluso han aumentado un 6,16%: de los 276.000 euros de marzo de 2023 hasta los 293.000 euros actuales.

También se han notado caídas en los precios de las viviendas adquiridas en Castilla-La Mancha (-23,83%), en Asturias (-8,3%), en Murcia (-4,09%); en la Comunidad Valenciana (-2,83%), y en Andalucía (-2,65%). Por el contrario, en otras regiones como el País Vasco (+10,57%) y Castilla y León (+3,21%) han experimentado algunas subidas de precios. “En líneas generales, hemos visto leves bajadas en los precios de las viviendas hipotecadas por nuestros usuarios. No obstante, en las islas Baleares y del País Vasco, han aumentado seguramente a raíz de un incremento de la demanda de la vivienda vacacional”, explica Marcel Beyer, director general de iAhorro.