Análisis de ahorro

Depósitos a la baja, ¿hasta cuándo seguirá la tendencia?

El producto por excelencia de los ahorradores ofrece una remuneración bastante inferior a la deseable

26.09.2014 | 12:00
Los depósitos a plazo, producto preferido de los ahorradores.
Los depósitos a plazo, producto preferido de los ahorradores.

A principios de este mes saltaba la noticia de que el Banco Central Europeo había decidido rebajar los tipos de interés de la zona euro hasta un nuevo mínimo histórico, esta vez del 0,05%, como medida drástica para evitar una importante deflación. De esta forma, el presidente del BCE Mario Draghi ha marcado el objetivo de “mantener en el medio y largo plazo el nivel de inflación en torno al 2%”.

En un momento en el que el producto por excelencia de los ahorradores más modestos, los depósitos a plazo, se encuentra ofreciendo una remuneración bastante inferior a la deseable, la nueva decisión del BCE no hace sino desfavorecer su recuperación. De hecho, la tendencia que se observa en el mercado de los depósitos bancarios es la de rebajar los tipos de interés cada vez un poco más.

Recortes en los intereses

Ahora mismo es posible encontrar varios ejemplos que sirven para ilustrar el problema que atraviesan estos productos bancarios.

Bankinter ya bajó el mes pasado los tipos de interés de uno de sus depósitos más interesantes, vinculado a la nómina, del 2,1% TAE hasta el 2% TAE (de 1,50% hasta 1,30% sin nómina). Aun así, lo cierto es que es uno de los que ofrecen una remuneración más alta en este “mal momento”.

Este mismo mes, la misma entidad ha decidido bajar otros de sus depósitos en 0,30 puntos porcentuales. A partir de ahora, al contratar uno de sus depósitos a trece meses se podrá obtener una rentabilidad del 1,10% TAE sin vinculación y al 1,80% TAE al domiciliar la nómina. Los depósitos online- que en general ofrecen mejores condiciones- a trece y veinticinco meses pasan a remunerar el 1,10% TAE y el 0,80% TAE, respectivamente.

También en agosto, ING, uno de los bancos que siempre se ha situado a la cabeza de las altas remuneraciones decidía rebajar sus depósitos a seis y trece meses. El segundo desciende desde el 1,20% TAE al 1,10% TAE, mientras que el primero lo hace del 1% al 0,90% TAE. Agosto resultó el tercer mes consecutivo en el que ING bajaba la rentabilidad de sus depósitos.

El depósito que la entidad mantiene intacto es el que tiene un menor plazo, a tres meses. Ofrece un interés del 2% TAE: eso sí, es exclusivo para nuevos clientes de su Cuenta Naranja, que sí ha bajado su remuneración.

Al observar lo que están ofreciendo actualmente los mejores depósitos hay que tener en cuenta que, en el año 2010, era habitual encontrar depósitos que superasen sobradamente el 2,5% TAE. Ahora mismo, las ofertas más rentables del mercado luchan por llegar al 2% TAE y por regla general exigen vinculaciones muy importantes con las entidades a cambio.

Otras opciones

Llegados a este punto, comienzan a aparecer alternativas que antes no eran tan atractivas para los ahorradores más conservadores, entre las que destacan las cuentas remuneradas y los fondos de inversión.

El problema de las primeras es el mismo que en el caso de los depósitos a plazo, ya que no se libran de los recortes en sus tipos de interés y actualmente ofrecen porcentajes similares, con contadas excepciones. Sin embargo, pueden resultar útiles en algunos casos, ya que ofrecen una rentabilidad por el dinero ingresado y, al contrario que la mayoría de los depósitos, permiten tenerlo siempre disponible sin ningún tipo de penalización.

Los fondos, por su parte, están ganando protagonismo ahora que los depósitos empiezan a fallar a sus clientes.

Funcionan de una manera diferente y tienen algo más de riesgo al no estar garantizados por el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) y poder invertir tanto en renta fija como variable. Ésta es la principal razón por la que suelen ofrecer remuneraciones mucho más altas que los depósitos y las cuentas: a más riesgo, más posibles intereses.

Los fondos se dividen en varios tipos adaptados a cada perfil de inversor, por lo que no es complicado encontrar el que más se adapte a las necesidades de cada cliente. Aun así, siempre es necesario tener en mente que no se trata de un producto intercambiable a los depósitos porque sus características no son las mismas, y que deben mantenerse siempre supervisados para evitar sustos.

Yaiza López- Huerta, colaboradora de iAhorro

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