Productos vinculados, los más vendidos por las entidades

ANTONIO GALLARDO La bajada de la bolsa este ejercicio, junto con la volatilidad que está mostrando en las últimas semanas ha hecho que buena parte del ahorro se haya vuelto a alejar de fondos de inversión hacia productos con menos riesgo como los depósitos o las cuentas remuneradas.

Con los tipos de interés en niveles muy bajos y la enorme cantidad de productos existentes, usar un comparador como www.iahorro.com nos puede ahorrar mucho tiempo y ganar bastante más dinero escogiendo el producto adecuado. La oferta actualmente es tan amplia que podemos encontrar desde depósitos que superan el 4,5% hasta muchos que no llegan ni al precio oficial del dinero, el 1%, pero algunos con unas peculiaridades que el cliente debe conocer a la hora de elegir donde depositar su dinero.

En el corto plazo, existen muchas cuentas remuneradas donde el interés es más atractivo que depósitos a menos de un mes o tres meses. A igualdad de condiciones, las primeras son más recomendables ya que ofrecen una total liquidez (podemos disponer de nuestro dinero sin coste) mientras en los depósitos se puede realizar un rescate anticipado siempre que esta posibilidad venga reflejada en su contrato y con una posibilidad de penalización, que eso sí, se limita a los intereses generados y nunca puede disminuir el capital aportado.

Es muy importante que además de fijarse en el tipo de interés, la TAE del producto nos da la información de la remuneración anual de forma homogénea, lo haga también en su plazo de vigencia y sus características, ya que puede que este interés que nos ofertan en un principio sea para cuentas o depósitos sólo para nuevos clientes o aumentos de saldo y por un periodo limitado, por lo que si busca una mayor estabilidad, debe ser el tipo de interés que le aplicarán después de este periodo el que le sirva de referencia.

Para depósitos a más de un año, los que ofrecen actualmente alta remuneración suelen ser o productos vinculados o depósitos crecientes. En los primeros para conseguir un alto tipo de interés es necesario la contratación de otros productos como tarjetas, seguros, domiciliación de nómina, entre otros. Si no queremos o necesitamos contratar estos productos o su coste es mayor que en otras entidades, la segunda opción puede ser más atractiva. Los depósitos crecientes suelen tener un plazo de entre 2 y 5 años, y van ofreciendo a medida que transcurre este plazo un interés mayor cuya combinación suele ser una TAE atractiva.

El principal inconveniente de estos productos es para muchos clientes la posibilidad de cancelación anticipada. Por ello, igual que ocurre con muchos fondos de inversión garantizados, ya son muchos los depósitos a largo plazo que ofrecen las llamadas "ventanas de liquidez" es decir determinados momentos a lo largo de la duración del depósito en el que se puede realizar cancelaciones parciales o totales sin penalización. No obstante los mayores tipos de interés se dan en los últimos tramos, por lo que el mejor consejo es primero elegir aquellos productos que se adecúen mejor a nuestro plazo de inversión deseado (no contratar un producto a 5 años si vamos a necesitar el dinero dentro de 1 año) y por supuesto de entre estos comparar y elegir el producto que ofrezca mejor interés y menores penalizaciones en caso de necesitar un rescate anticipado.

Antonio Gallardo. Director de Contenidos www.iahorro.com Comparador de depósitos